- El senador Lummis ha presentado un proyecto de ley para incluir las criptomonedas en las aprobaciones de hipotecas.
- El proyecto de ley está dirigido a compradores jóvenes y se alinea con la reciente directiva de criptomonedas de la FHFA.
- Los críticos citan la volatilidad de las criptomonedas como un riesgo de incumplimiento hipotecario.
La senadora estadounidense Cynthia Lummis de Wyoming ha propuesto una legislación que, si se aprueba, requeriría que las agencias de financiamiento de viviendas consideren los activos digitales al evaluar las solicitudes de préstamos hipotecarios.
El proyecto de ley ha provocado un debate en el Capitolio, con partidarios que lo ven como un paso hacia la modernización financiera y críticos que advierten sobre riesgos potenciales.
Proyecto de ley vinculado a la reciente directiva federal de vivienda
La legislación propuesta, conocida como la Ley Hipotecaria del Siglo XXI, tiene como objetivo codificar una orden reciente emitida por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA).
Esa orden ordenó a Fannie Mae y Freddie Mac, dos compradores hipotecarios clave en los EE. UU., que tuvieran en cuenta las criptomonedas como parte de las evaluaciones de activos para préstamos hipotecarios unifamiliares.
El senador Lummis anunció el proyecto de ley poco después de la directiva de la FHFA, afirmando que se necesitaba la acción del Congreso para garantizar que la orden se convierta en ley permanente.
Según el senador, el proyecto de ley refleja un enfoque moderno para la creación de riqueza, especialmente para los estadounidenses más jóvenes que tienen más probabilidades de poseer activos digitales que propiedades o ahorros tradicionales.
Dirigirse a la generación más joven de compradores
Citando datos de la Oficina del Censo de EE. UU., Lummis señaló que la propiedad de vivienda entre los estadounidenses menores de 35 años se situó en solo el 36% en el primer trimestre de 2025.
Para muchos en este grupo demográfico, las criptomonedas representan una parte significativa de su patrimonio neto.
Por lo tanto, el proyecto de ley busca abordar una creciente necesidad de considerar todas las formas de riqueza personal, no solo los activos fiduciarios o tradicionales, durante el proceso de aprobación de la hipoteca.
El proyecto de ley permitiría a los prestatarios conservar sus tenencias de criptomonedas sin verse obligados a liquidarlas en dólares estadounidenses para la consideración de la hipoteca.
Este enfoque, argumenta Lummis, sigue el ritmo de la evolución de la riqueza y reconoce la realidad financiera de los adultos jóvenes modernos.
Rechazo de los legisladores demócratas
A pesar de su potencial para expandir la inclusión financiera, el proyecto de ley ha enfrentado resistencia inicial.
Varios demócratas del Senado han expresado su preocupación por la orden de la FHFA y, por extensión, por la legislación propuesta.
En una carta enviada al director de la FHFA, William Pulte, el 24 de julio, instaron a la agencia a evaluar completamente los riesgos y beneficios de integrar las criptomonedas en las evaluaciones hipotecarias.
Según la carta, un prestatario que depende de activos digitales volátiles puede tener dificultades para convertir esas tenencias en efectivo durante una recesión.
Eso, a su vez, podría aumentar el riesgo de incumplimiento de la hipoteca, lo que afectaría no solo al prestatario individual sino también al sistema financiero en general.
Legislación criptográfica más amplia en el horizonte
La Ley Hipotecaria del Siglo XXI es solo uno de varios proyectos de ley relacionados con las criptomonedas que se abren paso en el Congreso.
El senador Lummis también está encabezando un esfuerzo separado para establecer un marco integral para los mercados de activos digitales.
Mientras tanto, el Senado está revisando otro proyecto de ley que prohibiría a la Reserva Federal lanzar una moneda digital del banco central (CBDC), luego de su aprobación en la Cámara a principios de este mes.
Por el lado de la Cámara, la representante Nancy Mace ya ha presentado un proyecto de ley similar.
Conocida como la Ley de Modernización de Criptomonedas para Propietarios de Viviendas Estadounidenses, el proyecto de ley de Mace obligaría a los prestamistas hipotecarios a considerar el valor de los activos digitales mantenidos en cuentas de corretaje vinculadas a exchanges criptomonedas durante el proceso de evaluación crediticia.
