Intégration du Bitcoin aux plans 401(k) aux États-Unis : ce qu'il faut savoir
Le président Trump vient de signer un ordre exécutif ouvrant la possibilité d'inclure les cryptomonnaies dans les comptes de retraite. Découvrez l'impact potentiel de cette décision.
Les règles viennent de changer. Le 7 août 2025, le président Trump a signé un décret autorisant pour la première fois les Américains à investir l'argent de leurs plans 401(k) dans la cryptomonnaie. Cela ouvre le marché des retraités, qui pèse 9000 milliards de dollars, au Bitcoin, à l'Ethereum et à d'autres actifs numériques.
Si vous disposez d'un plan 401(k), cela pourrait changer votre façon de constituer votre patrimoine pour la retraite. Mais avant de vous enthousiasmer, vous devez comprendre beaucoup de choses concernant les coûts, les risques et ce qui est réellement disponible à l'heure actuelle.
Ce qui a véritablement changé
Le ministère américain du Travail a levé les restrictions qui interdisaient pratiquement l'utilisation des cryptomonnaies dans les plans de retraite. Pendant des années, les directives gouvernementales ont dissuadé les employeurs d'offrir des options crypto. Elles ont disparu depuis.
C'est désormais à votre employeur et à votre prestataire 401(k) de décider s'ils souhaitent proposer des investissements crypto. Le gouvernement ne les empêchera pas de le faire, mais ils ne sont pas tenus d'ajouter ces options non plus.
La réalité ? La plupart des plans n'offrent toujours pas de cryptomonnaies, mais cela commence à changer.
Ce qu'il est possible d'acheter dès maintenant
Voici les différentes offres :
Fidelity Plans – Si votre employeur utilise Fidelity, vous pourriez avoir accès à son compte d'actifs numériques. Cela vous permet d'investir jusqu'à 20% de votre 401(k) directement dans le Bitcoin. Mais c'est votre employeur qui fixe le plafond réel ; beaucoup plafonnent à 5-10%.
Autres prestataires majeurs
● Vanguard : aucune option crypto (et ils ont déclaré qu'ils n'en ajouteraient pas).
● Charles Schwab : cryptomonnaies limitées, disponibles uniquement via les fenêtres de courtage.
● Principal, TIAA, Empower : pour l'instant, il n'existe pratiquement aucune option directe en matière de cryptomonnaie.
Quelles cryptos sont disponibles ?
Presque tout est axé sur Bitcoin et Ethereum. Les autres cryptomonnaies sont peu répandues pour les raisons suivantes :
● Elles sont plus volatiles.
● Moins de clarté réglementaire
● Plus difficile à justifier auprès des employés
Options autogérées
Certains plans proposent des fenêtres de courtage ("brokerage windows") où vous pouvez acheter des ETF crypto. Cela nécessite davantage de formalités administratives et de modules de formation, mais vous offre un accès plus large.
Les coûts réels (c'est important)
Les cryptomonnaies dans votre plan 401(k) coûtent plus cher que les investissements classiques. Beaucoup plus.
Comparaison des frais :
● Fonds indiciel S&P 500 : 0,03 à 0,20% par an
● Investissement crypto : 0,75 à 1,00% par an
● Frais de garde majorés : parfois de 0,5 à 1,0% supplémentaires
Ce que cela signifie en dollars
Sur un compte doté de 50 000 $ :
● Coûts des fonds indiciels : 15 à 100 $ par an
● Investissement crypto : 375 $ à plus de 500 $ par an
Sur 30 ans, cette différence de frais pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars. La question est de savoir si les rendements potentiels des cryptomonnaies justifient ces coûts plus élevés.
Combien devriez-vous réellement investir ?
Les conseillers financiers favorables à l'intégration des cryptomonnaies dans les comptes de retraite recommandent des allocations modestes :
Approche conservatrice : 1 à 2%, convient aux personnes qui craignent la volatilité ou qui approchent de la retraite.
Approche modérée : 5 à 10%, pour les jeunes travailleurs qui souhaitent s'exposer de manière significative aux cryptomonnaies tout en continuant à privilégier les investissements traditionnels.
Ce qu'en disent les experts – La plupart des planificateurs financiers recommandent de considérer les cryptos comme un investissement "satellite", c'est-à-dire une petite partie de votre portefeuille qui pourrait augmenter vos rendements, mais qui ne compromettra pas votre retraite si elle perd toute sa valeur.
Considérations liées à l'âge
● 20-30 ans : peuvent se permettre une allocation crypto plus importante (5 à 10%)
● 40-50 ans : modération (2 à 5%)
● À l'approche de la retraite : de nombreux experts recommandent de l'éviter complètement
La réalité de la volatilité
Source : curvo.eu
Le Bitcoin est environ 5 fois plus volatil que le marché boursier. Voici ce que cela signifie concrètement :
Bitcoin vs S&P 500 (performance récente)
● Volatilité annuelle du Bitcoin : 35 à 40%
● Volatilité annuelle du S&P 500 : 8%
Exemple concret – En 2021, le Bitcoin est passé de 29 000 $ à 69 000 $, puis s'est effondré à 15 500 $ en 2022. Cela représente une perte de 75% par rapport au sommet.
Si vous aviez 10 000 $ de Bitcoin au plus haut, sa valeur serait tombée à 2500 $ au plus bas. Votre retraite peut-elle supporter une telle fluctuation ?
L'avantage – Le Bitcoin a également généré des gains considérables sur des périodes plus longues. Une personne ayant acheté 1000 $ de Bitcoin en 2015 disposerait aujourd'hui de plus de 150 000 $ (malgré les fluctuations rencontrées depuis lors).
Qui fait réellement cela ?
Groupes d'âge
● Génération Y et Z : 49% possèdent déjà des cryptomonnaies en dehors de leurs comptes de retraite
● Personnes âgées de plus de 50 ans : environ 30% ont envisagé la crypto pour leur retraite
Les hauts revenus dominent l'investissement dans les cryptomonnaies. Près de la moitié des investisseurs crypto gagnent plus de 100 000 $ par an.
Adoption actuelle : moins de 1% des plans 401(k) proposent actuellement des cryptomonnaies, mais les experts estiment que ce chiffre devrait augmenter régulièrement au cours des prochaines années.
Comment se lancer concrètement
Étape 1 – Vérifier son plan
Connectez-vous à votre compte 401(k) et recherchez :
● Options "Digital Assets" ou "Cryptocurrency"
● "Self-directed brokerage" ou "brokerage window"
● Contactez votre service des ressources humaines si vous avez des doutes.
Étape 2 – Suivre la formation requise
La plupart des plans exigent que vous :
● Regardiez des vidéos éducatives sur les risques liés aux cryptomonnaies
● Remplissiez un questionnaire d'évaluation des risques
● Reconnaissiez comprendre la volatilité.
Étape 3 – Commencer modestement
Même si vous souhaitez vous exposer de manière significative aux cryptomonnaies, envisagez de commencer par 1 à 2% afin de voir comment vous gérez psychologiquement la volatilité.
Étape 4 – Configurer un investissement automatique
Tout comme pour les investissements 401(k) classiques, vous pouvez généralement définir un pourcentage de chaque salaire à affecter automatiquement aux cryptomonnaies.
Ce qui pourrait mal tourner
Changement d'avis de l'employeur – Votre entreprise pourrait décider de supprimer les options crypto si elle est effrayée par la volatilité ou des préoccupations juridiques.
Revirement réglementaire – Une future administration pourrait à nouveau restreindre les cryptomonnaies dans les comptes de retraite.
Problèmes liés aux prestataires – La garde et la sécurité des cryptomonnaies sont plus complexes que celles des actions. Des problèmes techniques ou des piratages pourraient affecter vos investissements.
Votre propre psychologie – Voir votre compte de retraite fluctuer énormément en fonction des prix des cryptomonnaies peut être stressant. Assurez-vous d'être capable de gérer cela émotionnellement.
Conclusion : devriez-vous franchir le cap ?
Envisagez d'intégrer les cryptos à votre 401(k) si :
● Vous comprenez et possédez déjà des cryptomonnaies
● Vous êtes jeune avec des décennies avant la retraite
● Vous pouvez vous permettre de perdre 5 à 10% de votre portefeuille
● Votre plan offre des options à bas prix
À éviter si :
● Vous découvrez la cryptomonnaie (apprenez d'abord avec de petits montants)
● Vous êtes à moins de 10 ans de la retraite.
● Vous ne pouvez pas gérer les fluctuations importantes de votre portefeuille.
● Les frais de votre plan sont extrêmement élevés.
Le juste milieu : de nombreux conseillers financiers recommandent de s'initier aux cryptomonnaies via un compte d'investissement classique. Cela vous permet de savoir comment vous réagissez face à la volatilité avant d'engager votre argent pour la retraite.
Et ensuite ?
Au cours des prochaines années, davantage de prestataires de plans 401(k) devraient ajouter des options crypto. Si votre plan ne l'offre pas actuellement, cela pourrait bientôt être le cas.
À surveiller :
● Les documents annuels d'inscription à votre régime de retraite
● Les communications de votre employeur concernant les nouvelles options d'investissement
● La réduction des frais à mesure que la concurrence s'intensifie
La révolution de la retraite crypto ne fait que commencer. Votre participation dépendra de votre tolérance au risque, de votre âge et de votre confiance dans le potentiel à long terme des actifs numériques.
L'opportunité est là. Le choix vous appartient.
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Cet article est publié à titre informatif uniquement. Investir dans les cryptomonnaies comporte des risques importants. Consultez toujours des professionnels de la finance avant de prendre des décisions d'investissement pour votre retraite.
