La sénatrice américaine Cynthia Lummis du Wyoming a introduit un projet de loi révolutionnaire qui pourrait remodeler la façon dont les Américains financent leurs maisons. Intitulé par la loi sur les prêts hypothécaires du 21e siècle, le projet de loi propose que la crypto-monnaie soit reconnue comme un actif légitime pour les demandes hypothécaires, permettant aux détenteurs d'actifs numériques d'utiliser leur crypto comme garantie lors de la demande de prêts unifamiliaux.
Cette action législative intervient après que la Federal Housing Finance Agency (FHFA) des États-Unis a publié une directive de juin conseillant aux agences fédérales hypothécaires d'explorer les actifs cryptographiques pour examiner les demandes hypothécaires. Le projet de loi de Lummis consacrerait ces conseils sur la loi, incorporant officiellement les actifs numériques dans le système de financement du logement américain.
Lummis a déclaré mardi que le projet de loi adopte une approche moderne pour construire la richesse et a souligné que, même pour ceux qui n'investissent pas dans des actifs numériques, ils connaissent probablement quelqu'un qui le fait. Elle a ajouté que le projet de loi vise à promouvoir l'inclusion économique et reflète les tendances actuelles de l'accumulation de richesse, en particulier chez les jeunes investisseurs.
Lummis a cité un récent rapport du Bureau du recensement américain qui a révélé que, au premier trimestre de 2025, seulement 36% des Américains âgés de 35 ans et moins de maisons plus jeunes par rapport aux groupes d'âge plus âgés. Elle soutient que permettre à la crypto de compter comme garantie hypothécaire pourrait se tailler de nouvelles avenues à l'accession à la propriété pour ce segment des Américains avertis numériquement.
S'ils sont approuvés, les emprunteurs ne seraient pas tenus de convertir leurs avoirs cryptographiques en monnaie fiduciaire. Au lieu de cela, la valeur des actifs cryptographiques pourrait être directement évaluée ou envisagée lors de l'évaluation de la demande hypothécaire. Cela pourrait permettre aux acheteurs de ne pas risquer sur la croissance potentielle des actifs en vendant leurs jetons éligibles à un prêt immobilier.
Les démocrates remettent en question le risque de crypto dans les prêts de logement
Cette logique ne se passe pas bien avec certains législateurs. Les démocrates du Sénat repoussent la mise en œuvre proposée des actifs numériques sur le marché du logement américain. Ils disent que la crypto-monnaie est encore beaucoup trop volatile, illiquide et imprévisible pour qu'elle soit considérée comme une garantie stable pour les prêts à long terme , tels que les versements hypothécaires.
Dans une lettre datée du 24 juillet, un groupe de démocrates du Sénat a exprimé son inquiétude au directeur de la FHFA, William Pulte, sur les risques financiers potentiels de la politique. Ils ont averti que, même si le marché de la cryptographie mûrait, les problèmes de volatilité et de liquidité continus pourraient rendre difficile pour les emprunteurs de quitter leurs positions cryptographiques et de convertir les actifs en cash à des prix suffisants pour soutenir leurs obligations hypothécaires.
Les membres ont demandé une évaluation complète des risques, recommandant que la FHFA examine les implications plus larges des actifs numériques dans le système traditionnel de financement du logement. Ils ont également averti que les prêts hypothécaires basés sur la crypto pourraient faire par inadvertance le prix des maisons, exacerber les spéculations sur le marché ou déstabiliser des parties de l'économie si les valeurs des crypto-monnaies chutent de manière inattendue.
Le Congrès fait avancer les factures hypothécaires de crypto
D'autres projets de loi sur la crypto-centrique font actuellement leur chemin à travers le Congrès, dans le cadre d'une tendance plus large vers la réglementation et l'intégration des actifs numériques en droit financier américain.
Mme Lummis a également parrainé un projet de loi républicain distinct pour établir une structure de marché complète pour les actifs numériques. Ce projet de loi élabore des rôles SEC et CFTC et offre une clarté réglementaire pour les échanges de crypto, les émetteurs de jetons et les investisseurs.
Un autre projet de loi qui acquiert trac- en particulier parmi les conservateurs - interdirait à la Réserve fédérale de créer une monnaie numérique de la Banque centrale (CBDC) en fonction des préoccupations excessives de la vie privée et du gouvernement. La Chambre a adopté ce projet de loi et pourrait venir au Sénat à l'automne, après la récréation d'août.
La version de la maison de Lummis 'Mortgage Bill, également appelé l' American Homewer Crypto Modernization Act , a été présentée le 14 juillet par la représentante Nancy Mace. La législation de Mace oblige les prêteurs hypothécaires à considérer les actifs numériques dans leur souscription si les emprunteurs ont des actifs dans les comptes de courtage de crypto.
Les événements mondiaux relâchent également de l'élan. En juillet, la société australienne Block Earner a déclaré qu'elle offrirait des hypothèques soutenues par Bitcoin. Le déploiement a été facilité par une victoire légale après que la Cour fédérale d'Australie a décidé que les produits de prêt cryptographique de l'entreprise ne devraient pas être considérés comme des produits financiers en vertu de la législation actuelle.
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