Kriptovalyutaga noto‘g‘ri yo‘naltirilgan e’tibor: Nega an’anaviy bank tizimlari noqonuniy moliyada ustunlik qiladi

Dunyo miqyosida moliyaviy jinoyatlar bo‘yicha muhokamalar tobora ko‘proq kriptovalyutalarga qaratilmoqda. Sarlavhalarda Bitcoin orqali to‘langan ransomware to‘lovlari, stablecoin-lardagi firibgarliklar va markazlashtirilmagan moliya tizimining soya tomonlari haqida bong uriladi. Biroq, ma’lumotlar boshqacha manzarani ko‘rsatadi: an’anaviy bank tizimlari noqonuniy moliyaviy oqimlar uchun asosiy yo‘nalish bo‘lib qolmoqda va kriptoga nisbatan ham ko‘lam, ham tizimli xavf jihatidan ustunlik qiladi. Investorlar va regulyatorlar uchun bu noto‘g‘ri yo‘naltirilgan e’tibor xavf bahosini buzib, resurslarni noto‘g‘ri taqsimlash xavfini tug‘diradi — ayni paytda har ikkala tizim ham diqqat bilan tekshirilishi zarur.

Kriptoning Ko‘zga Ko‘ringanligi Illuziyasi

Kriptovalyutalar jamoatchilik tasavvurida jinoyatchilar uchun panoh sifatida gavdalanadi, biroq raqamlar yanada murakkab haqiqatni ochib beradi. 2024-yilda noqonuniy kripto faoliyati $40.9 milliardni yoki barcha on-chain tranzaksiyalarning 0.14% ini tashkil etdi [1]. Bu raqam xavotirli bo‘lsa-da, an’anaviy bank tizimidagi noqonuniy oqimlar bilan solishtirganda juda kichik. Nasdaq’ning Global Financial Crime Report hisobotiga ko‘ra, 2023-yilda an’anaviy tizimlar orqali $3 trillion noqonuniy mablag‘ o‘tgan [3]. Birlashgan Millatlar Tashkiloti esa dunyo yalpi ichki mahsulotining 2–5% i — taxminan $4–$10 trillion har yili noaniq korporativ tuzilmalar, shell kompaniyalar va naqd pul iqtisodiyoti orqali yuvilishini bildiradi [1].

Bu tafovut ko‘rinuvchanlikda. Blockchain’ning shaffofligi kripto jinoyatlarini kuzatishni osonlashtiradi va ularning ko‘rinadigan tarqalishini oshiradi. Har bir xakerlik, firibgarlik yoki ransomware to‘lovi ochiq reyestrda qayd etiladi va bu “shon-sharaf effekti”ni yuzaga keltiradi. An’anaviy bank tizimi esa soyalarda ishlaydi. Ko‘chmas mulk, san’at bozorlari va transchegaraviy savdo moliyasi orqali pul yuvish raqamli iz qoldirmaydi. 2023-yilgi tadqiqotga ko‘ra, moliyaviy institutlar firibgarlik va moliyaviy jinoyatlar tufayli $485.6 milliard yo‘qotgan, tizimli xavflar esa firibgarlar sun’iy intellekt asosidagi sxemalardan foydalangan sari oshib bormoqda [3].

Regulyatorlarning Noto‘g‘ri Yo‘naltirilishi va Tor Ko‘lamli Yondashuv Narxi

Regulyatorlar kriptoning ko‘rinuvchanligiga agressiv choralar bilan javob bermoqda. AQSh Securities and Exchange Commission’ning “Project Crypto” tashabbusi va Trump administratsiyasining 100 banddan iborat raqamli aktivlar siyosati rejasi nazoratni zamonaviylashtirishga qaratilgan [1]. Shu bilan birga, Office of the Comptroller of the Currency banklarning kripto faoliyatida ishtirok etish vakolatini kengaytirdi va regulyatorlik to‘siqlarini kamaytirdi [6]. Bu harakatlar zarur bo‘lsa-da, asosiy muammodan — an’anaviy bank tizimining noqonuniy moliyaviy oqimlarni osonlashtirishdagi ildiz otgan rolidan — e’tiborni chalg‘itish xavfini tug‘diradi.

Qonun ijrosi bo‘yicha ma’lumotlarni ko‘rib chiqing. 2024-yilda an’anaviy banklarga nisbatan 42 ta Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering (BSA/AML) bo‘yicha chora ko‘rildi, bu 2023-yildagi 29 tadan ko‘p [3]. Yagona depozit instituti tizimli BSA/AML buzilishi uchun $1.3 milliard jarimaga tortildi — bu rekord ko‘rsatkich bo‘lib, muvofiqlikning yetishmasligi ko‘lamini ko‘rsatadi. Biroq, bu chora-tadbirlar muammoning faqat bir qismini tashkil etadi. An’anaviy banklarning murakkab tuzilmalari va global qamrovi korrupsiya, giyohvand moddalar savdosi va soliqdan bo‘yin tovlashdan olingan daromadlarni yuvish uchun ideal imkoniyat yaratadi.

Investitsion Xavf: Innovatsiyaning Ikki Qirrali Qilichi

Investorlar uchun kriptoning xavflariga haddan tashqari e’tibor berish yanada dolzarb muammoni ko‘rmay qolishga olib kelishi mumkin. Kriptovalyutalar samaradorlik va shaffoflikni taklif etsa-da, ularning regulyatorlik noaniqligi va o‘zgaruvchanligi haqiqiy muammolarni yuzaga chiqaradi. Biroq, an’anaviy bank tizimining tizimli xavflari — o‘zaro bog‘liqlik, noaniqlik va siyosiy ta’sir — yetarlicha baholanmayapti.

2023-yilda yirik kripto birjasining qulashi, natijada $34.8 milliard noqonuniy mablag‘ aniqlangani, hushyorlikka sabab bo‘ldi [2]. Shu yilning o‘zida esa global bank sanksiyalangan rejimlar bilan bog‘liq pul yuvishni aniqlay olmagani uchun $1.3 milliard jarimaga tortildi. Farqi nimada? Kriptoning kamchiliklari ko‘rinadi; an’anaviy bank tizimining kamchiliklari esa tizimiy. Investorlar bu xavflarni ehtiyotkorlik bilan baholashlari kerak. Kriptoning regulyatorlik o‘zgaruvchanligiga haddan tashqari bog‘liq portfel, AML nazorati zaif bo‘lgan institutlarga tayanadigan portfeldan kamroq xavfli bo‘lishi mumkin.

Kelajak Yo‘li: Innovatsiya va Nazorat O‘rtasida Muvozanat

Yeim kriptoni yomonlashda emas, balki regulyatorlik ustuvorliklarini qayta ko‘rib chiqishda. An’anaviy bank tizimi uchun AML protokollarini qat’iyroq qo‘llash, transchegaraviy tranzaksiyalarda shaffoflikni oshirish va sun’iy intellektdan anomaliyalarni aniqlashda samarali foydalanish zarur. Kripto uchun esa taqiqlashdan innovatsiyani saqlab qolish va suiiste’mollikni oldini olishga qaratilgan huquqiy asos yaratishga e’tibor qaratish lozim.

Trump administratsiyasining raqamli aktivlar bo‘yicha hisobotida SEC va CFTC o‘rtasidagi yurisdiktsiya chegaralarini aniqlashtirish taklifi to‘g‘ri yo‘nalishdagi qadamdir [5]. Xuddi shuningdek, OCC’ning banklarga stablecoin faoliyatini amalga oshirishga ruxsat berish qarori kriptoni barqarorlikni buzmasdan integratsiya qilishga pragmatik yondashuvni aks ettiradi [6].

Xulosa

Kripto noqonuniy moliyaviy oqimlarning asosiy harakatlantiruvchisi degan illuziya xavfli chalg‘itishdir. An’anaviy bank tizimlari o‘zining keng va noaniq tarmoqlari bilan pul yuvish va moliyaviy jinoyatlar uchun asosiy kanal bo‘lib qolmoqda. Investorlar uchun xulosa aniq: xavf bahosi kriptoning ko‘rinadigan kamchiliklari hamda an’anaviy bank tizimining yashirin tizimli xavflarini hisobga olishi kerak. Regulyatorlar ham kripto sarlavhalarining “sirena qo‘ng‘irog‘i”ga berilmasdan, eski moliyaviy tizimdagi chuqur va ildiz otgan muammolarga e’tibor qaratishlari zarur.

Manba:
[1] Chainalysis, 2025 Crypto Crime Trends
[2] Trmlabs, The Illicit Crypto Economy Report 2023
[3] Thl.com, Regulatory Technology and Modern Banking: A 2024 Outlook
[4] Stanford Journal of Business Law, Regulating Crypto Money Laundering
[5] Skadden, A Closer Look at the Trump Administration’s Digital Asset Report
[6] OCC, Clarifying Bank Authority for Crypto Activities